退休必備?保險、房子、積蓄

彙整編輯/林玫妮、摘自/《走過失業,我喜歡現在的人生》(施昇輝著/時報出版)、圖片來源/shutterstock

發佈於 2017年03月31日 下午15:00



能不能好好退休?幾乎所有人都認為「錢」是最重要的關鍵。俗話說得好:「有錢不是萬能,沒錢萬萬不能。」又用喝水來比喻花錢,有人水(錢)還沒喝完就走了,很鬱卒;有人水(錢)喝完了卻還沒走,那就很痛苦了。

但是,「錢」真的就是退休前最要擔心的唯一課題嗎?我認為還要加上另外兩項才算周全。第一,能夠不必憂慮萬一發生重大意外時的保障,那就是「保險」,第二,不必煩惱萬一沒有棲身之所時的保障,那就是擁有一棟「屬於自己的房子」。

如果能夠正常退休,就有充裕的時間準備退休後所需的生活費,這時尚且還會擔心,那麼,突然面臨中年失業,必定會更惶恐,一旦準備不足,該如何度過餘生?我想,這是每一個還在職的讀者,都要未雨綢繆來思考的嚴肅課題。


保險存在的重要性

我在44歲時就敢不再工作,請各位絕對不要把它看成是一個勵志的故事,也千萬不要把44歲退休,或甚至40歲退休當作你的目標。我們要努力的目標,是如何符合我前一段所說的「資格」,而不是「年齡」。

除非你有上億的身家,才可以完全不投保。俗話說得好:「天有不測風雲,人有旦夕禍福。」沒有人能拍胸脯保證自己不會發生意外,不會生病,而且還不能是重大意外或重病,否則花一些保費,以應付突如其來的經濟負擔,是一般人一定要預先做好準備的。因為大部分的人還是得靠之前存下來的錢來進行投資,才能確保退休或失業後的生活無虞,但萬一發生疾病意外,突然需要大筆支出,又沒有足夠的理賠來支應,一定會嚴重侵蝕原本拿來投資的資金,甚至還有可能必須認賠來變現,如此必定會讓未來的生活品質快速惡化。

我如果沒有在工作期間就投保的話,是絕對不敢輕言離開職場的。其次,往後的固定開支應該越少越好,萬一又遭逢類似2008年金融海嘯時的大蕭條,只要固定開支少,其他變動費用的節省彈性相對就比較大,可以讓你撐過景氣低迷期。


擁有自己的房子與存款

如果你還在租房子,房租就是一筆每月都要固定支出的費用。我建議,在你仍有工作、仍有固定收入時,儘快去買房,而且優先把房貸都繳清,讓你退休或失業後完全沒有後顧之憂。此外,租房子總有被房東驅趕的可能,這種不安全感絕對會嚴重影響你退休或失業後的心情。這時,如果你還要煩惱房租的來源,甚至還可能要搬家,怎麼可能樂活得起來?

如果沒有一棟屬於自己的房子,我一定會繼續去找工作,才不敢如此灑脫。

前面提過,我離職時有1000萬的積蓄,但當初真的對於這個數額過度樂觀了。雖然沒有房租壓力,但子女都仍在就學,教育及養育的費用是省不了的,所以全家一年花費,肯定在100萬元上下。為了賺到100萬,每年投資報酬率就至少要10%,達成目標的壓力當然沉重。同時,誰能預想到後來會發生金融海嘯呢?

所以如果時光可以倒流,我一定會存到2200萬才敢離職。2000萬拿去投資,報酬率只要5%,一年就有100萬,另外200萬做為碰到股災時的兩年生活費。



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