未釐清「四錢」,銀行理專也身陷理財迷霧

邱正弘 專欄
宏觀財務顧問平台 總經理

發佈於 2016年9月29日 下午15:30



日前一則新聞《日盛銀行理專投資失利 五鬼搬運客戶資金救急》,日盛台南新營分行一名理專,疑似因自己投資失利,為了填補資金缺口,盜用客戶一億多元的資金。

從他人的經驗中學習 叫做智慧

試問,他知不知道挪用客戶的款項不對?當然知道!但可能因為投資失利,而讓他必須鋌而走險。

往前猜想,為什麼他會去投資,又為什麼投資會失利?「廢話,當然是為了賺錢啊!」或許有人會認為這是很奇怪,或不需要詢問的問題,但就是因為沒有深思這樣的價值觀問題,才造成類似的事件在社會上層出不窮。

在人生財富累積的路上,若心中沒有一把尺能去衡量多少才「夠」,就會追求愈多愈好、愈快愈好,因而超過自己的財務承擔能力,做了太多想要的事,忽略了必要的事。

價值觀與期待上已經出了差錯,方法自然而然地採取了某種賭的方法,可能因此選擇了投機性較高,甚至近乎賭博的方式。一但摔跤,財務無法承擔,結果就是問題產生。

人的價值 在遭受誘惑的瞬間被決定

問題發生了,有人會按部就班、時間拉長慢慢解;有人會覺得無解,或是暫時沒解,放棄、逃避,甚至採取違法的手段。

很多人會認為:「你怎麼會不知道對錯!?」為什麼明知道違法,卻還要去做?他並不是真的不知道對錯,而是選擇了先解決眼前的困境。是面臨考驗時,自己是否有承擔的勇氣,選擇什麼樣生活方式的問題。這樣做是對是錯他肯定清清楚楚,只是最後選擇用這種方式,哪怕將來可能會怎麼樣,但也可能不會吧,所以就做了。一旦跨出第一步,就無法回頭了,一錯再錯,一騙再騙。

釐清「四錢」 合理期待不失望

因為投資失利,而導致後續所有的問題,可見理財觀念何其重要!倘若能夠釐清四錢:保命錢、儲蓄錢、投資錢、投機錢,並正確地安排與分配每一分錢,就能避免這樣的憾事發生。

•保命錢: 指的是緊急預備金和純保障型保險,是為了避免風險發生時,對個人或家庭財務造成巨大的影響。

•儲蓄錢: 建議5年以內的財務目標,用儲蓄錢來達成。因為投資會有波動風險,避免要用錢時,投資金額必須虧損出場。

•投資錢: 5年以上的財務目標,可考慮用投資錢加速資產累積,期間可接受小幅度波動但不能大賠,仍然是優先考量風險,而非報酬率。

•投機錢: 投機錢要有「賠光就摸摸鼻子算了」的最壞打算,不影響未來財務目標的達成;反之若是賺了,就可以加速達成。

符合自己財務狀況的決策 才是真正的理財上策

我們談了這麼多跟錢相關的新聞,就是為了點出關鍵在於理財觀念的迷思或錯亂,而後才會引起不當的做法。有多少家庭因為理財不當,造成家破人亡,又有多人因為錢的紛爭,鬧得妻離子散。

一昧地追逐金錢,卻往往忽略了,理財的目的,是讓我們過更好的生活,而非像這位理專最終必須以身試法。理財,不只是錢多、錢少的問題,瞭解自己的金錢價值觀,並且釐清「四錢」中每一筆錢的目的與功能,就能有正確合理的期待而不失望。


本專欄僅反映專家作者意見,不代表本社立場。

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